Wann sollten Psychotherapeut*innen mit der Altersvorsorge beginnen?

Warum der frühe Start die Beträge senkt: eine Beitragsrechnung

Die Logik ist nüchtern: Wer länger einzahlt, braucht pro Monat weniger. Das zeigt schon die reine Beitragssumme, ganz ohne Renditeannahme.

Wer mit 45 beginnt, zahlt für eine ähnliche Beitragssumme das Doppelte im Monat, wer mit 55 beginnt, das Vierfache. Bei Anlagen mit Renditechancen kommt die Zeit hinzu, in der Erträge selbst wieder Erträge bringen; wie stark das wirkt, hängt von Markt und Kosten ab und ist nicht zugesagt. Für Psychotherapeut*innen wiegt die Zeit besonders, weil der Berufsstart nach Studium, Aus- oder Weiterbildung und Approbation zwischen Anfang und Ende 30 liegt. Warum das Versorgungswerk allein deshalb häufig nicht reicht, steht auf der Seite Reicht das Versorgungswerk?.

In Ausbildung (PiA) oder Weiterbildung (PtW)

Wenn Sie in der Ausbildung mit knappem Geld auskommen müssen und das Thema Altersvorsorge deshalb wegschieben, ist das verständlich und geht vielen so. Trotzdem lohnt ein kleiner Anfang, weil er die Gewohnheit setzt und später nur noch erhöht werden muss.

Zwei Wege laufen bis etwa 2032 parallel. PiA nach altem Recht sind meist noch nicht approbiert. Damit besteht noch keine Pflichtmitgliedschaft in Kammer und Versorgungswerk; wer in der praktischen Tätigkeit angestellt ist, zahlt in die gesetzliche Rente. PtW nach der Reform 2020 sind mit dem Masterabschluss approbiert und werden mit der Approbation Mitglied ihrer Kammer und damit des Versorgungswerks. In der Weiterbildung sind sie angestellt: Sie zahlen wie alle Angestellten in die gesetzliche Rente und können sich im Versorgungswerk für die angestellte Tätigkeit meist von der Beitragspflicht befreien lassen oder einen Mindestbeitrag zahlen, beim PTV NRW etwa ein Zehntel des Höchstbeitrags zur gesetzlichen Rente, 2026 rund 157 Euro im Monat. Was für Sie sinnvoller ist, hängt davon ab, wie lange Sie angestellt bleiben; Einzelheiten stehen auf der Seite für angestellte Psychotherapeut*innen.

Für die eigene Vorsorge reicht in dieser Phase ein ETF-Sparplan oder eine fondsgebundene Rentenversicherung mit 25 bis 50 Euro im Monat, ohne Bindung an einen hohen Beitrag. Eine Basisrente bringt bei Weiterbildungsgehalt kaum Steuereffekt und passt hier selten.

Etabliert im Beruf: die Faustregel wird zum Maßstab

Sobald das Einkommen stabil ist, mit Kassensitz oder in Anstellung, gilt die Orientierung von 10 bis 15 Prozent des Bruttoeinkommens zusätzlich zur Pflichtversorgung; hergeleitet ist sie auf der Seite zum Versorgungswerk oben. Jetzt zählt weniger der Zeitpunkt als die Mischung: ein steuerlich geförderter Baustein für Selbstständige mit gutem Einkommen, ein flexibler Baustein für alle, dazu für Angestellte die Prüfung von Zusatzversorgung (VBL) oder Entgeltumwandlung. Den Vergleich finden Sie unter Vorsorgebausteine im Vergleich. Wer in dieser Phase eine Praxis gründet, plant zuerst Reserve und Absicherung, dann die Sparrate; mehr dazu auf der Seite zur Praxisgründung.

Ab Mitte 50: Steuerwirkung und Planbarkeit statt langer Wachstumsjahre

Mit 50 oder 55 lässt sich in 12 bis 17 Jahren noch viel gestalten, gerade bei gutem Einkommen. Der Schwerpunkt verschiebt sich. Die Basisrente wirkt über den Grenzsteuersatz sofort: Beiträge sind 2026 bis zum Höchstbetrag von 30.826 Euro absetzbar, die Rente beginnt frühestens mit 62; Einzelheiten auf der Seite zur Basisrente. Bei Anlagen mit Aktienanteil sinkt mit kürzerem Horizont der Spielraum, Kursschwankungen auszusitzen; die Aktienquote sollte dazu passen. Und die Übergangsfrage rückt näher: Wann beginnt die Versorgungswerksrente, was passiert mit dem Kassensitz, welche Einkünfte laufen weiter? Ausgangspunkt sind die Mitteilung des Versorgungswerks und, für Angestellte, die Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung. Im kostenfreien Webinar rechnen wir die drei Lebensphasen an typischen Beispielen der Berufsgruppe vor.